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长三角养老金融已初具规模 联动仍需深化发展

www.ighdhair.com2020-03-11

原标题:长三角养老金融已初具规模。联动还需要进一步发展

12月1日,中共中央、国务院正式发布《长江三角洲区域一体化发展规划纲要》,其中很多都提到了养老产业的发展。

长江三角洲是中国起步最早、基础最好、区域一体化程度最高的地区,也是老龄化程度最高的地区,养老金融在养老体系中发挥着越来越重要的作用。如何利用长三角一体化更好地协调长三角养老金融发展,应对长三角严重的老龄化问题,迫切需要关注,长三角养老金融一体化也可以为国内其他地区提供可复制的模式和经验。

本文首次在行业内聚焦长三角养老金融的发展。通过数据分析、政策梳理、实地考察等多种调查手段,发现在一系列政策的推动下,长三角养老金融取得了初步发展,具备了整合的条件。迫切需要进一步深化发展。

长江三角洲地区尤其老龄化。

中国目前是世界上老年人口最多的国家。老龄化已经成为中国未来发展不可避免的挑战。

从国外发达国家的经验来看,老龄化与经济发展程度正相关。经济越发达,生活质量越高,人们的寿命越长。养老问题也将在社会保障领域得到强调。

在中国的区域经济中,长江三角洲是起步最早、基础最好、区域一体化程度最高的地区,但也是老龄化程度最高的地区。

通过对2011-2017年全国、长三角地区、京津冀地区和珠三角地区老年人抚养比关键指标的分析,我们可以发现,2017年全国、长三角地区、京津冀地区和珠三角地区老年人抚养比分别为15.9%、18.4%、16.4%和10.3%。从2010年到2017年,长三角地区的老年抚养比提高了5.0个百分点,京津冀地区提高了5.5个百分点,珠三角地区提高了1.4个百分点,全国提高了4个百分点。与全国平均水平、京津冀地区和珠江三角洲地区相比,可以看出长江三角洲地区老年人抚养比较高,上升较快,老龄化问题更加严重。

值得注意的是,珠江三角洲包含许多城市,无法完全获得相应的数据,因此本文所涵盖的珠江三角洲地区的数据全部被广东省的数据所替代。此外,本文的老年抚养比数据采用了国家统计年鉴中部分年龄结构的抽样数据结果。该数据基于人口普查(2010年)或人口抽样调查(2011-2017年)。与以户籍为基础的人口结构相比,这一指标能更真实地反映各地养老压力。此外,该口径的统计抽样比例在各省市之间是一致的,保证了不同省市和地区之间数据的可比性。

人口老龄化及其带来的一系列人口变化将对经济的可持续发展带来一系列严峻的挑战,包括劳动力供给的下降、公共资源分配格局的改变、养老金支付的增加压力以及老龄化带来的预期寿命的增加,这也将增加卫生系统、社会和家庭的经济负担。如果养老保险制度不能进一步优化,随着老年人口增长高峰的到来,筹资压力将“显现”为沉重的财政负担。

长三角一体化养老金融已初具规模。

养老金涉及很多方面,但不能脱离金融媒体。在此背景下,养老保险的概念应运而生,并受到越来越多的关注。从专家的角度来看

为了应对老龄化社会,中国正在构建“三支柱”多层次养老保障体系。在“三大支柱”中,第一大支柱是国家根据法律法规建立和实施的基本养老保险。第二个支柱是企业年金和职业年金。前者是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自主建立的补充养老保险制度。后者是政府机构及其工作人员在参加政府机构基本养老保险的基础上建立的补充养老保险制度。第三个支柱是个人储蓄养老金计划(包括商业养老保险和其他金融产品)。然而,目前我国“三大支柱”中第一支柱规模最大,第二支柱的企业年金规模近年来趋于缓慢积累。职业年金因其强制性成为第二支柱发展的新动力。由于个人养老金制度的“第三支柱”仍处于发展的初级阶段,一些金融机构已经开发了一些个人养老金产品。个人所得税递延商业养老保险于2018年4月开始试点,现已成为“第三支柱”的亮点,但规模仍然较小。

长三角老龄化程度相对严重,养老金融进一步全面发展是大势所趋。在国家长三角一体化战略背景下,长三角一体化养老金融已成为长三角金融生态圈建设不可或缺的一部分。长三角联动可以在一定程度上缓解老年人口和资源在地区间分布不均带来的养老压力。

通过对长江三角洲养老金融相关数据的收集和研究,本文发现从养老金融的角度来看,长江三角洲养老金融已经有了一定的发展,但仍有发展空间,其整合具有良好的基础条件。

在政府主导的第一支柱基本养老保险中,长三角是全国养老保险制度创新的试点地区。1986年以来,企业职工基本养老保险制度进行了改革。然而,与全国的情况类似,长江三角洲地区未来的基本养老金支付也面临巨大压力。多年来,城镇职工养老金余额的增长率持续下降。

虽然中国的“三大支柱”养老保障体系仍以“第一支柱”为主,但发展第二、第三支柱一直是中国养老保障体系建设的关键方向。在这方面,长三角地区也承担了试点的角色,具有比较优势。

至于企业年金的第二大支柱,其前身企业补充养老保险于1991年在上海开始实施。通过对2014-2018年全国企业年金基金业务汇总数据的整理和统计,发现长三角地区在企业年金的规模和收益上领先于其他地区。2018年,长三角地区企业账户、员工账户和企业年金资产总额分别占全国总量的19.20%、12.22%和11.70%。同期,北京、天津和河北地区的比例分别为6.69%、5.59%和5.40%,而珠江三角洲地区的比例分别为5.56%、5.25%和4.12%。

然而,长三角地区企业年金企业账户占各省市企业总数的比例普遍不高。2017年,三个较老地区的企业账户占各省市企业总数的比例分别为上海(1.97%)、浙江省(0.17%)、江苏省(0.12%)和安徽省(0.15%)。长三角企业年金发展的深度还有待提高。

通过对社会保险养老金替代水平下降的分析,对于养老保障的第二支柱乃至整个养老保障体系来说,对促进长三角企业年金的发展具有重要意义。

从企业年金的角度来看,由于其强制性,其规模h

基于长三角地区养老金融发展在全国的比较优势,长三角地区养老需求大,社会保障体系领先,政府管理和认知水平高。与此同时,长江三角洲地区的老年人口流动频繁,跨地区流动的规模越来越大。长三角地区拥有丰富的金融资源(如上海有1537家注册金融机构)等因素,本文认为长三角一体化下养老金融联动发展的条件是存在的。“长三角养老金融联动需要进一步发展”金融机构在长三角养老金融发展中发挥重要作用。经过梳理,在养老金融领域,金融机构承担着基本养老投资管理者的角色。企业年金和职业年金的管理人员;高级安全管理业务经理;个人所得税递延养老保险产品的发行人;养老金行业投资者和经营者;许多其他角色,如发行与养老金融资相关的产品,服务于长江三角洲地区企业和个人的养老金需求。

为了了解市场的真实需求和反馈,本文以中国领先的综合保险集团中国太平洋相关养老金融业务为例,走访了长江三角洲三省一市的6家养老金融相关业务客户,其中上海3家、江苏1家、浙江1家、安徽1家,包括上港集团、晋江集团、铜陵有色集团等拥有众多员工的大型企业。所涉及的业务包括企业年金和养老保障管理业务等第二、三支柱的养老金融业务。

从企业方面和员工方面的反映来看,上述养老金融产品对他们起到了以下作用:有助于补充员工未来的养老金储备,实现养老金价值的保值增值;它对长三角企业吸引和留住人才起到了一定的促进作用。从长远来看,它将提高企业的员工保留率,促进企业的发展。当员工在长三角地区流动时,有助于企业增强归属感。利用产品优势帮助企业建立员工持股计划、员工安置计划等。确保员工资金的规范化管理,并保持和增加其价值;金融机构的专业服务帮助企业管理人力资源,方便员工查询老年金融产品的余额,接受他们的选择。

但是,在数据分析、企业走访和数据分析的过程中,本文发现,在长三角一体化的背景下,虽然长三角三省一市都出台了一些鼓励养老金融发展的政策措施,长三角养老金融一体化已经开始进入实践阶段,但仍需进一步深化改革。

为此,本文通过对受托养老金融的金融机构和企业的走访,提出了几点建议:

第一,政府应在促进养老金融政策协调方面发挥共同作用。在制度设计上,应注重长三角互联互通,进一步推进养老保障体系互联互通。例如,长江三角洲地区的基本养老金和企业年金支付比例应调整一致,企业年金计划应逐步强制性建立。我们可以借鉴辽宁和山东的模式,探索长江三角洲地区社会保险基金结余的统一自主运行。另一方面是不同支柱之间的账户交换,以促进长江三角洲的人才流动和交流。在资金使用上,以政府合作为纽带,建立长三角职业养老基金合作投资机制。在优惠政策方面,可以加强长三角养老金融联动整合的沟通和对话机制,提供包括投资在内的优惠政策

四是建立长三角一体化信息平台,帮助长三角老年人金融一体化进程。未来,在建立各支柱养老金账户互联互通的同时,通过综合信息平台和区块链等新兴技术的应用,实现养老金金融产品、养老金项目相关信息、养老金机构信息、养老金床位状况、人力资源等各方面的人员信息共享和信息互通。可以实现长三角地区养老服务、养老产业投资和养老金融产品的区域一体化。

(节选自第一财经与中国太平洋长江养老保险公司12月13日联合出版的《长三角一体化养老金融发展报告》)

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