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央行就规范代收业务征求意见 P2P借贷或被列负面清单

www.ighdhair.com2020-03-15

原题:央行就规范托收业务征求意见。各类投融资、P2P贷款或被列为负面名单

记者|苗毅伟

12月2日央行发布《关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》征求公众对支付服务中托收业务的意见。该文件明确规定,为方便起见,托收业务应回到小额的初衷,并列入涉及外汇交易、同业拆借等投融资托收业务的负面清单。

托收业务回归小额便利

托收业务已广泛应用于日常生活中。代收业务是指收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构向收款人扣划付款人账户资金,付款人开户机构不再与付款人逐一进行交易确认的支付业务。收款业务的特点是收款人相对固定,收款人与付款人之间的交易场景相对固定,付款频率或金额等条件由收款人与付款人事先约定。

收藏服务广泛应用于日常生活场景。例如,在客户与自来水、电力、煤气、有线电视等公司签订服务协议之后。公司每月自动从客户账户中扣除费用。信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后,银行每月从持卡人指定账户转账还款;当客户购买保险时,他同意保险公司每月自动从客户账户中扣除保费。

建立收款业务负面清单管理系统。

由于托收交易的验证强度较弱,很容易造成付款人的资金风险。特别是托收业务近年来呈现快速发展趋势,由业务发展不规范引发的资金损失风险事件逐渐暴露出来。例如,对收款人真实性的不严格验证使得黑白行业能够通过收款服务方便地窃取客户资金。关于托收业务的信息传递是不透明的,而且有一个“黑匣子”的信息。它甚至与收款人的非法销售和转账系统接口,并将收款业务应用于高风险场景或非法交易。

《征求意见稿》强调将设立负面清单,规定不允许通过收款服务办理各种投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P点对点借贷以及各种交易场所(平台)和电子商务平台的支付服务。这些业务可以通过交易验证强度更高的其他支付方式来处理,也更有利于确保用户资金的安全。

明确小额无密和托收服务的界限

目前,银行、支付机构等支付服务提供商推出的支付账户或银行卡快速支付模式下的小额无密消费服务,如网上租车自动扣款等。类似于集合服务的交易经验,这也导致混淆集合服务和小额无秘密消费服务的套利。

例如,通过收款业务渠道处理小额保密消费,避免小额保密消费对转账金额的管理要求;或者,托收业务可以由无秘密消费业务处理,以避免托收业务对付款人授权的管理要求。

《征求意见稿》澄清收藏业务和小秘密业务的界限。例如,收款业务不是由付款人逐笔确认的,对交易金额没有限制。对于通过支付账户余额支付的小型非保密消费业务,应执行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定。如果采用两个或两个以下有效因素进行验证,交易限额为1000元/天。对于使用银行账户进行直接支付的小型非保密消费业务和使用银行账户进行快速支付的小型非保密消费业务,要求

第二种可以称为“三方协议”,即付款人、付款人开户机构和收款人同时签订协议,作为后续托收业务的基础,加强付款人开户机构的风险控制能力,更有利于保证付款人资金的安全。

相应地,在这种授权模式下,托收业务的适用场景也相应增加,如支付教育培训费、小额贷款公司偿还贷款、购买和投资金融机构发行的定期或固定基金理财产品、支付投资型保险费用等公众普遍不需要、日常生活中不需要或金额较大的场景。在实践中,在满足“三方协议”要求的前提下,可以继续开展较为常见的账户余额型货币资金理财产品自动购买业务。这种安排在保障消费者合法权益和资金安全的基础上,最大限度地保护消费者体验。

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